近日，北京遭遇連續(xù)暴雨突襲，大批車(chē)輛由于涉水而引發(fā)故障。當(dāng)發(fā)生發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水或汽車(chē)被水浸泡的情況，消費(fèi)者該如何從保險(xiǎn)公司獲取賠付，記者就此相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了走訪。

　　-案例回放

　　李小姐車(chē)齡7年，從買(mǎi)的第一輛甲殼蟲(chóng)至今從來(lái)沒(méi)投過(guò)涉水險(xiǎn)。“我開(kāi)車(chē)7年了，一直以為全險(xiǎn)不就什么都包括了嗎？但現(xiàn)在才知道如果沒(méi)上涉水險(xiǎn)，汽車(chē)趴窩保險(xiǎn)公司根本就不會(huì)理賠。”但是，即便車(chē)主上了涉水險(xiǎn)，也有可能會(huì)遭遇保險(xiǎn)公司拒賠。車(chē)主王先生雖然上了涉水險(xiǎn)，可保險(xiǎn)公司定損員表示，他在積水中曾啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，造成的損失保險(xiǎn)公司將不會(huì)賠償。王先生表示，上了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付的話，高達(dá)10多萬(wàn)元的發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)用讓他難以接受。

　　解讀涉水險(xiǎn)

　　涉水險(xiǎn)=發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)

　　記者了解到，涉水險(xiǎn)或稱汽車(chē)損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)是一種新衍生的險(xiǎn)種，均指車(chē)主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)。在百度關(guān)鍵詞中記者看到，保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車(chē)主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么保險(xiǎn)公司將不予賠償。

　　二次啟動(dòng)賠付與否 各保險(xiǎn)公司說(shuō)法不一

　　那是不是所有的保險(xiǎn)公司對(duì)人為的二次打火都不給賠付？記者電話咨詢了3家最大財(cái)險(xiǎn)公司的客服人員。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話銷售人員焦小姐在電話中說(shuō)：“涉水險(xiǎn)主要是保護(hù)發(fā)動(dòng)機(jī)的，它是指保險(xiǎn)責(zé)任人、合法駕駛?cè)嗽诜e水路面涉水行駛，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損的情況，它是在保險(xiǎn)范圍內(nèi)給賠付的。”她說(shuō)：“不管你有沒(méi)有在水中二次打火，只要發(fā)動(dòng)機(jī)在水中起動(dòng)導(dǎo)致受損的就在可賠付的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。”記者以同樣的方式問(wèn)詢了人保財(cái)險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)5052號(hào)客服員對(duì)記者說(shuō)：“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水是可以走涉水險(xiǎn)的，發(fā)動(dòng)機(jī)在水中起動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償一定數(shù)量的賠償金。”而相同的問(wèn)題，平安財(cái)險(xiǎn)卻給出了記者不同的答案。平安財(cái)險(xiǎn)電話車(chē)險(xiǎn)銷售人員萬(wàn)先生對(duì)記者說(shuō)：“車(chē)子被水淹，致使行駛中的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是可以被賠償?shù)模�但在水中二次打火造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，是不予賠償?shù)摹！比f(wàn)先生解釋道，因?yàn)樵诎l(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，二次打火對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損害會(huì)更嚴(yán)重，這樣就會(huì)把發(fā)動(dòng)機(jī)的損失擴(kuò)大化。“發(fā)動(dòng)機(jī)一次滅火我們會(huì)以修復(fù)為主，而二次滅火修復(fù)的難度會(huì)更高一些。”當(dāng)記者提出疑問(wèn)，難道滅火被損壞的發(fā)動(dòng)機(jī)只能修復(fù)不能進(jìn)行更換嗎？萬(wàn)先生說(shuō)，保險(xiǎn)公司以修復(fù)為主，但如果損壞太嚴(yán)重，修復(fù)不了，再進(jìn)行更換。

　　涉水險(xiǎn)費(fèi)用僅百元左右

　　若因?yàn)樯嫠�行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司將按實(shí)際損失的80%來(lái)理賠，剩下20%由車(chē)主自理。但如果您上了車(chē)損險(xiǎn)附加險(xiǎn)中的不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司則按照實(shí)際損失的100%來(lái)賠償。涉水險(xiǎn)的保費(fèi)一般都很便宜，以太平洋保險(xiǎn)為例，價(jià)值10萬(wàn)左右的車(chē)，保費(fèi)不到70元，加上不計(jì)免賠的費(fèi)用，不到80元。對(duì)于涉水險(xiǎn)的保額主要有“1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元”三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，投保人可自行選擇。如果投保額是1萬(wàn)元標(biāo)準(zhǔn)的話，保費(fèi)是每年100元左右，2萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)每年是210元左右。

　　律師說(shuō)法

　　涉水險(xiǎn)是否賠付關(guān)鍵看強(qiáng)行啟動(dòng)有沒(méi)造成汽車(chē)二次受損

　　針對(duì)上了涉水險(xiǎn)是否就應(yīng)該得到賠付，四恒律師事務(wù)所律師周長(zhǎng)虎在接受記者采訪時(shí)說(shuō)：“根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。這條規(guī)定也就是對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的一個(gè)基本定義。因此涉水險(xiǎn)作為我國(guó)商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，理賠的對(duì)象應(yīng)是‘合同約定的可能發(fā)生的事故’造成的財(cái)產(chǎn)損失。因此在考察汽車(chē)淹水后強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成的損失是否應(yīng)被理賠時(shí)，應(yīng)首先考慮兩個(gè)問(wèn)題：1、造成的損失是淹水造成的，還是強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成的，或是還兩者共同原因造成的；2、淹水屬于保險(xiǎn)事故還是淹水后啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)的屬于保險(xiǎn)事故。從涉水險(xiǎn)的設(shè)立本意看，淹水應(yīng)屬于保險(xiǎn)事故，并且淹水只是可能造成汽車(chē)損失。而在淹水情況下強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)則可能不屬于保險(xiǎn)事故，因?yàn)檠退�情況下再?gòu)?qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，可能會(huì)產(chǎn)生操作不當(dāng)造成汽車(chē)損失。因此如果汽車(chē)淹水屬于保險(xiǎn)事故，而淹水后啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)不屬于保險(xiǎn)事故，那么汽車(chē)淹水后強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成的損失應(yīng)區(qū)別對(duì)待。如果僅是因?yàn)閺?qiáng)行啟動(dòng)才造成的，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)不賠。如果淹水后直接造成了汽車(chē)損失，而強(qiáng)行啟動(dòng)并未增加損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。如果強(qiáng)行啟動(dòng)，增加了汽車(chē)損失，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)增加的損失部分不予理賠。但值得注意的是保險(xiǎn)公司在設(shè)定保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故明確說(shuō)明，才能避免爭(zhēng)議。”

　　晨報(bào)記者 李小娟 王娜

　　-投保提醒

　　一、上險(xiǎn)時(shí)要確認(rèn)包含險(xiǎn)種

　　很多消費(fèi)者主觀上認(rèn)為全險(xiǎn)里應(yīng)該就包括涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種，但實(shí)際上涉水險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)并不包含在全險(xiǎn)當(dāng)中，所以就算車(chē)主買(mǎi)了全保，水浸導(dǎo)致車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損，保險(xiǎn)公司也有可能不賠。業(yè)內(nèi)人士提醒，車(chē)主在投保時(shí)，應(yīng)該將保險(xiǎn)條例仔細(xì)閱讀，主動(dòng)和業(yè)務(wù)人員確認(rèn)清楚全險(xiǎn)里都包含哪些險(xiǎn)種，是否帶有“涉水險(xiǎn)”等附加險(xiǎn)種。

　　二、涉水可與車(chē)損搭配購(gòu)買(mǎi)

　　雷雨天車(chē)主遭遇最多的情況恐怕就是涉水行駛。保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)往往會(huì)對(duì)進(jìn)水造成的車(chē)身其他部件的問(wèn)題進(jìn)行賠付，但對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)，保險(xiǎn)公司賠付范圍最多是清理發(fā)動(dòng)機(jī)的費(fèi)用。而動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元以上的發(fā)動(dòng)機(jī)維修費(fèi)用，只有在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，另外購(gòu)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”這一附加險(xiǎn)種才能得到賠付。

　　三、水浸熄火后別再啟動(dòng)

　　不管車(chē)主是否購(gòu)買(mǎi)了“涉水險(xiǎn)”，在車(chē)輛涉水或被水浸熄火后，都不要再啟動(dòng)您的愛(ài)車(chē)。專業(yè)人員介紹，在涉水熄火的情況下，只要發(fā)動(dòng)機(jī)不再次啟動(dòng)，及時(shí)叫來(lái)拖車(chē)將愛(ài)車(chē)拖至4S店維修即可，所發(fā)生費(fèi)用一般保險(xiǎn)公司會(huì)賠付。但一旦再次啟動(dòng)，很容易導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)徹底損壞而必須大修，出現(xiàn)這種情況時(shí)容易出現(xiàn)被保險(xiǎn)公司拒賠的情況。

　　-三大保險(xiǎn)公司涉水險(xiǎn)情況一覽

　　保險(xiǎn)公司 絕對(duì)免賠率

　　中國(guó)人民保險(xiǎn) 1.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛；

　　2.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在水中啟動(dòng)，本附加險(xiǎn)實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率。

　　太平洋保險(xiǎn) 1.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛；

　　2.保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在水中啟動(dòng)，本附加險(xiǎn)實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率。

　　平安保險(xiǎn) 保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，本附加險(xiǎn)實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。